Variabele rente

Bouwen of verbouwen is een financieel avontuur. Een avontuur, zo waarschuwen sommige specialisten, dat voor een groeiende groep gezinnen slecht dreigt af te lopen. De periode van extreem lage rente lijkt achter de rug. Wie een lening afgesloten heeft met een jaarlijks aanpasbaar tarief zal dat de komende jaren allicht voelen in de portemonnee. Nogal wat gezinnen, waarschuwen sommige experts, zullen hun leninglast zien oplopen tot een peil dat ze niet meer aankunnen. Het huis verkopen dreigt dan de enige oplossing te zijn. John Romain, de man achter het netwerk van Immothekers dat nu al ruim 10 procent van de bouw- en kooplustigen adviseert, relativeert die stelling.

De Belg bouwt bijna zonder er bij na te denken. Het bezit van een eigen huis zit hem zo in de genen dat elke rationaliteit moet wijken. Toch is vastgoed kopen niet zo vanzelfsprekend. Kijk maar naar onze buurlanden, waar een veel groter deel van de bevolking huurt. Maar geld was de jongste jaren abnormaal goedkoop en dus werd er duchtig op los gekocht en gebouwd. De komende maanden en jaren dreigt daar verandering in te komen. Hoe staan die vele duizenden gezinnen en alleenstaanden er voor die de jongste jaren toehapten en aanvaard hebben dat de bank de rente op hun krediet jaarlijks kan aanpassen?

Een derde van het gezinsinkomen, dat beschouwen de meeste financiële planners en overigens ook de consumentenorganisaties als het plafond voor de aflossingen in het kader van een woonkrediet. Uiteraard kan dat percentage wat oplopen voor hoge inkomens, want die houden ook met een veel kleiner percentage van hun loon nog meer dan genoeg over om een gezin comfortabel draaiende te houden.

In Frankrijk werken ze met een andere vuistregel. Je mag niet meer lenen dan vier keer het netto jaarinkomen. Ook die vuistregel geldt vooral voor lage- en middeninkomens.

Het is natuurlijk een contradictie dat het precies de hogere inkomens zijn die veel minder moeten lenen. Mogelijk volstaat drie keer hun jaarinkomen al ruimschoots voor een fraaie villa. Terwijl vier of zelfs vijf keer een bescheiden inkomen maar zelden zal volstaan voor een gezinswoning, hoe eenvoudig ook.

Om vooral die laatste groep wat te helpen, heeft de overheid een heel programma klaarstaan van allerhande subsidies. Maar ook daarin schuilt een vreemde contradictie. Om in aanmerking te komen voor de meeste van die programma's, moet je inkomen echt al op het marginale af zijn, en dan volstaan al die steunmaatregelen nagenoeg nooit om je over de drempel te tillen.

Ook hier hebben de hoge inkomens zelden last om hun droom te financieren. De echte ,,sukkelaars'' behoren tot de middenklasse. Hun inkomen ligt ruim te hoog om in aanmerking te komen voor om het even welke overheidssteun, een sociale woning lukt enkel met de nodige politieke steun, en om zich een gewone woning te kunnen permitteren, moeten ze financieel erg diep gaan.

De jongste jaren steekt de rente een handje toe. Lenen om een grond of woning te kopen is nog nooit zo goedkoop geweest, om het even of je nu leent tegen een vast of een variabel tarief. Wie voor dat laatste kiest, moet wel beseffen welke risico's hij neemt. Je leent immers voor een lange periode. Wat als de rente de komende jaren begint te stijgen? Kan het gezinsbudget die last aan?

Wie het ermee eens is dat de bank de rente jaarlijks kan aanpassen aan de evolutie op de kapitaalmarkt, betaalde tijdens de zomermaanden nog zowat 2,6 procent, nu en dan iets meer, vaak nog wat minder. Voor een formule met een rente die 20 jaar onveranderd blijft, rekenden de goedkoopste banken nauwelijks 3,8 procent aan.

Niet verwonderlijk dat de markt afgelopen jaar overspoeld werd door een vloedgolf van herfinancieringen. Drie keer op vier, blijkt uit de cijfers van de Immothekers, wordt daarbij gekozen voor een vaste rente. Gelijk heb je, als het budget niet bestand is tegen een rentestijging. De opluchting in sommige gezinnen zal groot zijn, nu blijkt dat de tarieven de jongste weken duidelijk stijgen.

Wie geleend heeft tegen die 2,6 procent en jaarlijks het risico loopt op een herziening, kan in het slechtste geval vanaf het vierde jaar 5,2 procent betalen. Voor een lening van 100.000 euro stijgt de maandelijkse last daardoor van dik 530 tot meer dan 660 euro. Per jaar betaal je dus in het slechtste scenario zowat 1.600 euro meer dan aanvankelijk voorzien.

Goedkoop tarief

Mobilofoonoperator Mobistar lanceert een herlaadbare voorafbetaalde kaart tegen verminderde prijs onder zijn eigen merk. De kaart is enkel verkrijgbaar via internet.

Basic by Mobistar-klanten kunnen naar eender welk netwerk bellen, vast en mobiel, voor een vast bedrag van 0,19 euro per minuut zonder connectiekosten. Sms'en kan voor 0,10 euro per sms. Dat meldt Mobistar in een persbericht.

Basic by Mobistar is beschikbaar vanaf 30 november.

Meerwaardetaks op fondsen

De federale regering bereikte vrijdag een politiek akkoord over de belasting van beleggingsfonden met minstens 40 procent obligaties. De komende twee jaar wordt uitsluitend roerende voorheffing aangerekend op de intrest van het fonds. Vanaf 2008 wordt de volledige opbrengst van het fonds belast.

De regering-Verhofstadt sprak weken geleden in het kader van de opmaak van de begroting 2006 af dat er een taks zou komen op beleggingsfondsen met minstens 40 procent obligaties in portefeuille. Het voorstel van de socialisten moet volgend jaar 235 miljoen euro opbrengen. De liberalen moesten de maatregel slikken in ruil voor het fiat van de socialisten over het systeem van fiscale regularisatie.

De afgelopen weken was er echter discussie over de draagwijdte van de heffing. De PS ging er van uit dat een roerende voorheffing van 15 procent wordt aangerekend op de volledige opbrengst van het fonds. Bovendien moest de heffing niet alleen op fondsen met Europees paspoort gelden, maar ook op fondsen zonder Europees paspoort zoals fondsen met kapitaalbescherming. De federale minister van Financiën, Didier Reynders (MR), drong er onder druk van de banken op aan de belasting te beperken tot fondsen met Europees paspoort en tot fondsen die uitgegeven zijn na 1 maart 2001, de zogenaamde fondsen met 'grootvadersclausule'.

Vice-premier Laurette Onkelinx (PS) kondigde vrijdag na afloop van de ministerraad aan dat de regering een akkoord had bereikt. Vanaf 1 januari 2006 tot eind 2007 wordt enkel de renteopbrengst van beleggingsfondsen met Europees paspoort belast die uitgegeven zijn na 1 maart 2001. De heffing kan echter op elk moment uitgebreid worden naar andere fondsen via de goedkeuring van een koninklijk besluit (KB), indien bijvoorbeeld blijkt bij de begrotingscontrole volgend jaar dat de maatregel onvoldoende opbrengt.

Om de beoogde opbrengst te realiseren, kondigde Reynders vrijdag aan dat de overstap van kapitalisatiebeveks naar distributiebeveks binnen hetzelfde fonds wordt gestimuleerd. Distributiebeveks keren jaarlijks een coupon uit. En omdat beleggers op deze distributiefonsen al jaarlijks 15 procent roerende voorheffing betalen, bieden ze de overheid zekerheid over de inkomsten. Om de overstap te stimuleren wordt de beurstaks de eerste twee maanden niet aangerekend. Wie geen gebruikmaakt van deze 'koopjesperiode' moet er rekening mee houden dat de beurstaks nadien wordt opgetrokken van 0,5 tot 1,1 procent.

Vanaf 2008 geldt opnieuw een beurstaks van 0,5 procent, maar wordt niet enkel de renteopbrengst maar de volledige meerwaarde belast. Ook in dat geval kan de regering via een KB de maatregel wijzigen, en blijven beperken tot de renteopbrengst. Het zal afhangen van de samenstelling van de nieuwe federale regering of de meerwaarde van beleggingsfondsen wordt belast. De heffing op de beleggingsfondsen geldt voor de opbrengst sinds 1 juli 2005.

Bron: De Tijd

Goedkoper tanken

Wie verstandig tankt, kan meer dan 250 euro per jaar besparen. Dat zegt de consumentenorganisatie Test-Aankoop, die de prijzen in de Belgische tankstations naging. Uit het onderzoek blijkt dat zowat 70 procent van de tankstations een korting toekent op de officiële maximumprijs.

Meestal bedraagt die korting minder dan 5 procent, voor diesel geeft meer dan één pomp op tien een korting van meer dan 7,5 procent. De grootste kortingen bedroegen 16 tot 17 procent.

Naar provincies gemeten, geeft Henegouwen de meeste en gemiddeld ook de hoogste kortingen: 3,65 procent en 4,64 procent voor Eurosuper 95 en diesel. Daarna volgen Vlaams-Brabant en Antwerpen met kortingen van 2,84 procent en 2,54 procent voor Eurosuper 95 en 3,51 procent en 3,96 procent voor diesel. Luxemburg, met kortingen van 0,92 procent en 1,33 procent, is het duurst.

Merken verbonden aan supermarkten (Dats/Colruyt, Cora, Makro) geven bijna altijd een korting. Gemiddeld bedraagt die 6,09 procent voor Eurosuper 95 en 7,83 procent voor diesel. Makro biedt de interessantste kortingen (7,23 en 9,15 procent).

Tankstations van bekende merken geven slechts in iets meer dan 60 procent van de gevallen een korting. De gemiddelde korting bij de bekende merken is ook minder interessant: 2,06 en 2,74 procent voor Eurosuper 95 en diesel. De volledig geautomatiseerde stations van Esso-Express vormen een uitzondering met kortingen tot 6,32 en 8,35 procent.

In de stations van minder bekende merken worden gemiddeld meer en grotere kortingen gegeven dan in de grote ketens. De pompen zonder merk geven niet altijd een korting.

Test-Aankoop ging ook na welke inspanningen de oliebedrijven leveren om de impact van olieproductie op het milieu te beperken en wat hun impact op sociaal vlak is. Volgens Test-Aankoop schittert geen van de twaalf ondezochte bedrijven door transparantie. De verbruikersorganisatie zegt dat alleen Shell vanuit sociaal en ecologisch oogpunt blijk geeft van enige verantwoordelijkheidszin bij de productie. De verdelers werken evenmin maatregelen uit voor de bescherming van het milieu, enkel Dats en Total ondernemen positieve stappen op dat vlak.

Bron: Belga

Generatiepact zet aan tot pensioensparen

Sinds de discussies over het Generatiepact tonen mensen veel meer interesse voor pensioensparen, ondervinden de grote banken. Meer mensen willen geld opzijzetten voor na hun 65ste, zo klinkt het bij Fortis, KBC en Dexia. Voor het eerst tekenen ook jongeren in.

,,De belangrijkste verklaring is dat men, veel meer dan vroeger, vreest niet te zullen rondkomen op zijn oude dag", aldus economieprofessor Jef Vuchelen in Het Laatste Nieuws.

Werknemers en zelfstandigen met 44 jaar loopbaan krijgen extra vergoeding

Werknemers en zelfstandigen die een loopbaan van 44 jaar kunnen voorleggen, ontvangen vanaf 1 januari 2007 een pensioenbonus. Het gaat om een maatregel uit het Generatiepact. Die moet werknemers en zelfstandigen aanzetten om langer aan de slag te blijven. Eerder raakte al bekend dat de bonus zou worden toegekend vanaf de leeftijd van 62 jaar.

Minister Tobback maakte nu bekend dat dat ook al eerder kan voor personen die een carrière van 44 jaar achter de rug hebben en nog willen voort werken. Voor de zelfstandigen gebeurt dat via een afschaffing van de pensioenmalus vanaf 44 jaar.

De bepaling werd al ingeschreven in de kaderwet die de maatregelen van het Generatiepact vertaalt. De hoogte van de pensioenbonus wordt later per koninklijk besluit geregeld.

Het sp.a-regeringslid maakte ook nog bekend dat jongeren met een leer- of stageovereenkomst of een overeenkomst voor socioprofessionele inpassing voortaan vanaf hun 18 jaar pensioenrechten kunnen opbouwen. De maatregel wordt ingevoerd met terugwerkende kracht tot 1 januari 2004.

Van: Tijdnet